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险企亏钱比亚迪为何还入局车险业务

日前,国家金融监管总局批复,同意比亚迪在全国8个地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数,这意味着比亚迪的车险业务即将正式上线。那么消费者在购买车险的时候更方便更实惠呢?

鸡同鸭讲 传统车险不堪用

燃油车已经发展了上百年,不管是车辆结构还是维修保养,经过多年发展完善后,保险机制和算法费率已经相当成熟。而新能源汽车作为相对新鲜的事物,车辆结构、动力系统、维修保养与燃油车有明显区别,传统的保险条款明显不适合用在新能源汽车上。

例如传统车险中,有发动机特别损失险一项,而新能源纯电汽车没有发动机,保险条款明显不适用。

2020年9月,车险综合改革明确支持保险行业制定新能源车险示范条款,为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务,经过数月征求意见,2021年底,《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》发布,条款区别了传统燃油车和新能源汽车,至此,新能源汽车专属条款正式落地。

消费者买不起 保险公司赔不起

新能源汽车发展至今可谓步履坎坷。从早期骗补到粗制滥造,从特斯拉入华到国产崛起,车辆性能也大幅提升,电池增大、提速更快。然而不是所有人都能驾驭提速如此之快的新能源车,加上部分车型高动能回收模式导致消费者不适应,使得新能源汽车出险率较高。

一方面,保险公司亏损,保费收入打水漂。据申万宏源研报显示,新能源车险的赔付率平均接近85%,多家保险公司表示,新能源车的高出险率和高赔付率,大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘,让保险公司承保亏损压力大,干的是“赔本买卖”。 以车损险为例,新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%,显著高于燃油车19%的数据。

另一方面,消费者买了车,保费一年却比一年贵。甚至有的保险公司干脆拒绝新能源车投保,称投保车辆为“高风险用户”。

到底是什么原因导致消费者买不起,保险公司赔不起呢?

一方面,新能源车结构更简单,但零部件价格却更加昂贵,特别是涉及到电池组,一般损坏都是整体更换。之前某车主的极星2纯电汽车出险后,需要更换受损的电池组,4S店给出更换电池组的价格高达54万元,而该车型的指导价最高为33.8万元。经过三方沟通,最终该车辆以全损进行赔付。

据乘联会秘书长崔东树表示,新能源车电池更换的费用由电池成本、安装费用等组成,一般电池的费用占到整车的40%到50%。

除了电池组外,新能源车也更多使用一体压铸工艺,这种工艺一旦受损,基本也只有全损报废一条路可走。巨大的承保压力面前,保险公司除了保费涨价外,拒保也成为了无奈之举。

大数据精细赋能 保费有望下降

对于新能源车险业务,比亚迪董事长王传福曾表示,比亚迪进入新能源汽车保险行业,将利用技术、销售、用户等方面的积累,在费用节俭、科学理赔等方面,赋能新能源汽车保险行业。为何比亚迪要费力不讨好的去干保险公司亏钱的业务?

比亚迪的主营业务是造车,汽车销量直接关系比亚迪的经营状况。如果消费者因为上险昂贵或无法上险,势必影响自家的汽车销量。比亚迪解决上险痛点后,消费者顾虑自然打消。

同时,车企卖车险还有一个先天的优势。在汽车网联环境下,车辆连接着企业后台,根据车主数据,可以实现精准化、合理化的定价和理赔,降低车主保费和车险成本。

此外,车企入局保险,甚至会影响副厂零部件的销量。原因很简单,能走保险换原厂配件,谁愿意买便宜的副厂配件。

无独有偶,大洋彼岸的特斯拉早在2016年就在澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla计划,以保险经纪的模式,通过与保险公司合作进入保险领域。2019年8月,特斯拉在美国加州推出了内部保险计划,设立了保险经纪公司,通过驾驶员的驾驶行为即UBI(usage-based-insurance,基于用户行为的保险)车险,主要根据车辆的使用时间、里程,驾驶者习惯等信息进行设计,针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。

马斯克曾表示,客户驾驶汽车的方式将对他们获得的保险费率产生影响。特斯拉将会给那些使用自动驾驶仪的车主更加低廉的折扣,因为他们的事故发生率会大大降低。

新能源汽车保险市场 大有可为

乘联会的数据显示,4月1日至14日,我国新能源乘用车市场零售26万辆,同比增长32%,4月上半月,新能源乘用车零售渗透率为50.39%,首次超过传统燃油乘用车。新能源汽车的市场表现优秀,相关的车险业务需求也急剧攀升,东吴证券近期发布的研报,预计到2030年,新能源车险保费规模将达4541亿元,占车险总保费比例约为32.1%。

2024年,比亚迪销量目标370万辆,按照2023年新能源车平均保费4020元计算,比亚迪存量新能源车险的规模已经接近300亿元。而且这仅是比亚迪一家的车险规模。

等比亚迪的车险业务跑熟练后,比亚迪将车险也拉入价格战,势必将极大地影响其他保险公司的车险业务。

而车企入局,也将反推保险行业改革进步。从零整比定保费,可能变为从驾驶行为定保费,保险也将更灵活,按月买,甚至不开车的时候保险暂停延期也不是不可能。

同时有了在保险行业的经验积累后,通过改进研发设计,降低碰撞维修成本,既满足低保费,同时险企也能保证保费收入,是件三方共赢好事。

大家觉得比亚迪入局车险还有什么好事,欢迎留言评论。

内容由作者提供,不代表易车立场

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