险企亏钱比亚迪为何还入局车险业务

日前，国家金融监管总局批复，同意比亚迪在全国8个地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数,这意味着比亚迪的车险业务即将正式上线。那么消费者在购买车险的时候更方便更实惠呢？

鸡同鸭讲 传统车险不堪用

燃油车已经发展了上百年，不管是车辆结构还是维修保养，经过多年发展完善后，保险机制和算法费率已经相当成熟。而新能源汽车作为相对新鲜的事物，车辆结构、动力系统、维修保养与燃油车有明显区别，传统的保险条款明显不适合用在新能源汽车上。

例如传统车险中，有发动机特别损失险一项，而新能源纯电汽车没有发动机，保险条款明显不适用。

2020年9月，车险综合改革明确支持保险行业制定新能源车险示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务，经过数月征求意见，2021年底，《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》发布，条款区别了传统燃油车和新能源汽车，至此，新能源汽车专属条款正式落地。

消费者买不起 保险公司赔不起

新能源汽车发展至今可谓步履坎坷。从早期骗补到粗制滥造，从特斯拉入华到国产崛起，车辆性能也大幅提升，电池增大、提速更快。然而不是所有人都能驾驭提速如此之快的新能源车，加上部分车型高动能回收模式导致消费者不适应，使得新能源汽车出险率较高。

一方面，保险公司亏损，保费收入打水漂。据申万宏源研报显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，多家保险公司表示，新能源车的高出险率和高赔付率，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，让保险公司承保亏损压力大，干的是“赔本买卖”。 以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。

另一方面，消费者买了车，保费一年却比一年贵。甚至有的保险公司干脆拒绝新能源车投保，称投保车辆为“高风险用户”。

到底是什么原因导致消费者买不起，保险公司赔不起呢？

一方面，新能源车结构更简单，但零部件价格却更加昂贵，特别是涉及到电池组，一般损坏都是整体更换。之前某车主的极星2纯电汽车出险后，需要更换受损的电池组，4S店给出更换电池组的价格高达54万元，而该车型的指导价最高为33.8万元。经过三方沟通，最终该车辆以全损进行赔付。

据乘联会秘书长崔东树表示，新能源车电池更换的费用由电池成本、安装费用等组成，一般电池的费用占到整车的40%到50%。

除了电池组外，新能源车也更多使用一体压铸工艺，这种工艺一旦受损，基本也只有全损报废一条路可走。巨大的承保压力面前，保险公司除了保费涨价外，拒保也成为了无奈之举。

大数据精细赋能 保费有望下降

对于新能源车险业务，比亚迪董事长王传福曾表示，比亚迪进入新能源汽车保险行业，将利用技术、销售、用户等方面的积累，在费用节俭、科学理赔等方面，赋能新能源汽车保险行业。为何比亚迪要费力不讨好的去干保险公司亏钱的业务？

比亚迪的主营业务是造车，汽车销量直接关系比亚迪的经营状况。如果消费者因为上险昂贵或无法上险，势必影响自家的汽车销量。比亚迪解决上险痛点后，消费者顾虑自然打消。

同时，车企卖车险还有一个先天的优势。在汽车网联环境下，车辆连接着企业后台，根据车主数据，可以实现精准化、合理化的定价和理赔，降低车主保费和车险成本。

此外，车企入局保险，甚至会影响副厂零部件的销量。原因很简单，能走保险换原厂配件，谁愿意买便宜的副厂配件。

无独有偶，大洋彼岸的特斯拉早在2016年就在澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla计划，以保险经纪的模式，通过与保险公司合作进入保险领域。2019年8月，特斯拉在美国加州推出了内部保险计划，设立了保险经纪公司，通过驾驶员的驾驶行为即UBI（usage-based-insurance，基于用户行为的保险）车险，主要根据车辆的使用时间、里程，驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。

马斯克曾表示，客户驾驶汽车的方式将对他们获得的保险费率产生影响。特斯拉将会给那些使用自动驾驶仪的车主更加低廉的折扣，因为他们的事故发生率会大大降低。

新能源汽车保险市场 大有可为

乘联会的数据显示，4月1日至14日，我国新能源乘用车市场零售26万辆，同比增长32%，4月上半月，新能源乘用车零售渗透率为50.39%，首次超过传统燃油乘用车。新能源汽车的市场表现优秀，相关的车险业务需求也急剧攀升，东吴证券近期发布的研报，预计到2030年，新能源车险保费规模将达4541亿元，占车险总保费比例约为32.1%。

2024年，比亚迪销量目标370万辆，按照2023年新能源车平均保费4020元计算，比亚迪存量新能源车险的规模已经接近300亿元。而且这仅是比亚迪一家的车险规模。

等比亚迪的车险业务跑熟练后，比亚迪将车险也拉入价格战，势必将极大地影响其他保险公司的车险业务。

而车企入局，也将反推保险行业改革进步。从零整比定保费，可能变为从驾驶行为定保费，保险也将更灵活，按月买，甚至不开车的时候保险暂停延期也不是不可能。

同时有了在保险行业的经验积累后，通过改进研发设计，降低碰撞维修成本，既满足低保费，同时险企也能保证保费收入，是件三方共赢好事。

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