小米SU7被指保险费用贵，为什么电车的保费普遍比油车贵？

最近小米SU7开始了大规模的交付，在交付时，避免不了的就是付车款和购买相对应的交强险和商业保险。有不少网友把办理保险页面的截图分享在网上，其中，售价29.99万元的小米SU7 Max版，保险的费用在7000元左右，被不少网友拿来和问界M9对比，并觉得小米SU7的保险价格较高。对比30万价位段的传统燃油车型，保险价格也偏高。

除了最近发生的小米汽车保费争议，在2023年初，新能源车型的保费已经上调过了一轮，让原先设想买电车日常更省钱的消费者，把省下来的钱多交给了保险公司。为什么电车的保费会比油车贵？结合最新小米SU7的热点，我们来聊一聊汽车保费的问题。

一、电车的赔付价格比油车高

近两年，随着电车的大规模普及，在存量增加之后，不可避免的将新能源车型缺陷暴露出来。其中，大家最为热议和担心的，就是电池的安全问题。根据中国银保信数据，家用新能源汽车核心动力的损毁率是燃油车发动机事故率的3倍。加上动力电池单独的更换价格，可以达到了将近车价的一半，又贵又容易坏，无疑增加了保险公司的赔付成本。

这时，会有小伙伴就有疑问了，难道电池坏了，不可以单独更换电芯，只能全部更换吗？这一点在前些年或许更容易实现，在当下的技术路线上，单独更换电芯的概率和机会越来越小。这是因为，为了电池侵占车内的空间最小化，主流的车企都推出了“CTC”、“CTB”等电芯、电池车身一体化技术，换言之，就是极大程度的取消了电池的外包模组，将电池直接集成在车身上，就像现在的手机电池不可拆卸式的设计，让车辆更美观跟实用。

在更换电芯还是整块电池，其实保险公司也与车企有过商讨，比如可以单独更换电芯的情况下，车企也更建议更换整块电池，希文猜测这主要还是为了考虑电池整体的衰减以及充放电功率的统一，追求效率最大化。

除了电池贵，随着越来越多的新能源车型高度绑定了智能驾驶辅助功能。单是激光雷达的价格动辄大几千上万，同时在拥有了自动驾驶辅助功能后，有不少心大的车主将车辆驾驶交给了软件，自己则是看手机或是做其他危险驾驶的事情，这大大增加了交通事故的发生概率，并且出车祸后大多都是严重的车祸，整车都几乎报废的例子比比皆是，这些无形中也是增加了保险公司的赔付成本。

二、电车品牌发展的时间短，市场存量未形成规模，缺乏经验

除了在维保上遇到较大的成本阻碍，电车保费高的另外一个原因，是电车市场的发展还处于初步阶段，是新鲜的事物，处于定价经验不足的阶段。保险公司在对电车保险定价时，就像二手车商第一次收二手电车一样，缺乏历史数据来评估风险，这就导致了保费的计算存在着较大的不确定性，为了尽可能的规避风险，自然会以提高保费确保利益。

并且相比于燃油车的定损过程，依据油车和电车结构的不同，保险的定损员也需要进行培训和学习，增加了用人方面的成本。

三、电车更新迭代速度快，保险业难以跟进

相比于传统的燃油车，新能源电车还有一个特点就是更新换代非常快。相比于传统燃油车企5年中期改款，7年大换代，自主品牌最快的不到1年就进行了中期改款，随着新车的销量减少，所准备可供更换的零配件也相应减少，这也是维修成本提高的原因。加上最近两年流行的一体冲压部件，若是碰撞需要维修，也是维修保养价格的大头。

随着车型和车价的每一次迭代，也是车辆相关零配件的更换迭代，高频的迭代的零件也会让保险公司忙于定价，与其增加成本，不如提高保费平摊成本。

四、新能源车出险率比燃油车高

根据东吴证券的研究报告显示，各种使用性质的新能源车出险频率几乎都要高于传统燃油车，新能源车型中占比最高的家用车出险率高达30%，明显高于燃油车19%的数据。一部分常见的原因，就是新能源车型性能比同价位燃油车更强，加之购买新能源车的大多都是年轻人，驾驶经验不足，更容易导致事故的发生，增加保险赔付金额。

小结：

针对保费高的问题，现在许多车企都针对自家车型推出保险业务，试图绕过传统的保险公司，可以减少“中间商赚差价”的现象。不过希文觉得，车企自营的保险公司是否是更好的选择？这还需要时间验证，毕竟在二者相对独立的情况下，车企和险企处于对立状态，而车企推出的保险业务就属于“穿同一条裤子”的情况了，这就让消费者更容易处于被动的状态。欢迎大家在评论区分享你为爱车买了多少钱保险，比比看谁的保险买的更有性价比。