购车“0首付、0利息”，是真划算还是割韭菜？

为了进一步降低汽车购买门槛，近日中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（简称通知）。

《通知》明确表示相关机构可以自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车的贷款最高比例，最高可以贷款100%，同时适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。

这意味着，0首付，真正合规了。

从前的“零首付”有猫腻

其实此前，0首付在汽车市场上并不罕见，很多经销商为了吸引消费者到店购车，往往喊出0首付购车的口号。

不过经销商给出的0零首付，其实是有手段的，实质上是让用户通过民间借贷或其他贷款方式，贷出首付的费用，所以消费者购车需要多个平台贷款，利息多，且风险性较大。

说白了就是购车消费者仍需要给首付。按照人民银行、原银监会2017年发文规定，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%或85%，所以多年来零首付原则上是不可能的。

真正“0首付”时代刚刚到来

《通知》的出台让零首付购车成为了现实，也变得更加靠谱。具体来看，《通知》明确表示金融机构可以根据借款人的信用记录、还款能力以及所购车型的市场价值等因素，自主设定自用贷款的最高发放比例，这个比例最高可达100%。

不过需要注意的是，0首付购车的前提是“购车自用”。

如果你购车是为了跑网约车、搞运输等进行商业用途，那么首付比例没有变化。其中商用传统动力汽车贷款最低首付比例依然为30%，商用新能源汽车贷款最低首付25%。二手车贷款最低首付30%。

提前还款违约金或可减免

《通知》还针对提前还清贷款违约金一事进行优化。一直以来贷款购车后提前还清贷款，金融机构通常要收取还款额的2%~5%违约金，汽车金融公司更是要收取8%违约金。如果你提前还清几十万元，这笔违约金是一笔不菲的费用。

现在这笔违约金有机会减免了。因为《通知》鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。相当于违约金有望进一步降低或减免。

多车企推出“0首付、0息”钜惠

自《通知》到来后，各大车企也在积极响应，纷纷推出汽车置换补贴优惠福利，甚至特斯拉、一汽奔腾等车企还推出零首付和零利息购车方案。

这对于消费者来说是一件好事，以前贷款购车通常要付一定的利息，供完一款车往往要比全款购车价格多了好几万元，现在0息购车方案可以大大降低消费者的养车压力，进而促进汽车销量增长。

免息≠“0元购”，购车仍需审慎

对于消费者来说，现在买车也需要谨慎，不要无脑冲。

不知道大家是否有关注到新政的一个细节。用户的贷款比例还是需要金融机构审核的，如果资质不到位，那么0首付购车也难以实现，所以大家在购车时不要盲目跟风，甚至要考虑到自己的经济能力。

毕竟——贷款购车后也是要还的。

假如贷款20万元左右购车，分5年期，零首付零利息计算，每一个月要还3333元左右，若负债过高，供车压力可想而知。

此外，购车贷款门槛降低后，骗贷的可能性也将会变得更大，金融机构也会加强贷款审核监管力度。那么用户想要0首付贷款的难度也变得更高。

因此对于信用状况不良好的朋友，贷款购车时也不应该存在侥幸心理。

总结：

《通知》带来的积极影响显而易见：对消费者来说，多家车企都在跟进0首付购车政策，消费者在选车时也有了更多的选择；对品牌来说，不排除很多消费者会集中选择头部品牌的车型，这也说明了车企之间的竞争将会变得更加激烈。