小鹏汽车与八大险企合作打造闭环模式，这里有两大看点

日前，小鹏汽车与人保、平安、太保等八大险企建立战略合作关系，发布智能保险服务体系和相关产品；这一次的合作方向是共同探讨和研究适合智能驾驶汽车的保险保障体系，以及支持自动驾驶技术的发展和商业化应用。

这样的合作模式究竟有什么意义呢？

意义1：获得用户，维护用户，养成用户

任何汽车厂商在产品规划和技术研发两方面都不可能做到完美，总有可能出现一些错误的规划或应用，而在这个阶段中就有可能影响到用户品牌忠诚度；所以获得用户并不难，难的是如何维护用户，如何让用户在产品使用过程中养成对产品和品牌的依赖，从而无法适应其他品牌的车辆。

目前看来通过与险企合作打造闭环模式是最佳途径，小鹏汽车的线上投保渗透率和智能理赔满意度都达到了98%！这是一个非常有参考价值的数据。

以智能汽车为载体，最了解车主的不是其自己而是车辆制造商。

因为智能汽车在使用过程中会被采集很多参数，其中有车辆的驾驶行为数据记录与分析；其实很多智能汽车品牌的车辆都有这个功能，而且会定期向车主推送统计数据。很多车主真的是在看到了统计数据里的停车怠速时间、急加速、急刹车和急转弯的次数，才知道自己的驾驶习惯是什么样子、驾驶车辆时的风险系数有多高。

当企业掌握了这些参数之后，能做的就是对车主的风险系数进行评估；随即可以实现的则是对保险产品定价体系的重塑，其中可以不包括第三方险企因新能源汽车动力电池的忧虑而提高的车损险费用，可以依据评估系统对车主风险系数的评估结果确定保费。当然目前有没有这么做还不确定，只是说只要在这个闭环系统里，那小鹏汽车配合战略合作的险企就一定能实现这个目标。

一旦实现之后，作为车主会发现车企比自己更懂自己，车企提供的产品与服务也是性价比最高也最适合自己的；久而久之则会形成对品牌的超高粘性，而且还会去帮助车企养成用户。

意义2：说明自动驾驶似乎还不够可靠

自动驾驶汽车是否真的安全，是否能成为家用车的常规驾驶模式？这两个问题至今也没有答案。理论上由电脑来控制驾驶会比人来驾驶更安全，因为电脑不会有“情绪”，不会“路怒”也不会“飙车”；可是电脑的传感器受环境因素的影响较大，驾驶系统软硬件的故障率理论上也不低。

同时并没有相关的规则来约束其他车辆对自动驾驶汽车的干扰，这里所谓的“其他车辆”正是占大多数的、由人来驾驶的，驾驶方式比较随性的汽车；这些车就像是人的左半脑，感性且天马行空，自动驾驶汽车就像是右半脑、专注的单线程，两者相遇很容易“擦出火花”。

自动驾驶汽车在基础设施与环境达不到与其运行需求匹配的前提下，谈普及到家用车上还是有些为时过早；其中关于自动驾驶如果因客观的外部因素导致车祸应当由哪一方来担责，这个关键问题都还没有答案——车企不愿担责，否则技术形象会崩塌；车主不愿担责，因为承担不起代价；险企不愿担责，因为说不好是你们哪一方的问题。最终只有扯皮，扯到最后不是车主担责就是险企赔偿。

每每出现类似的交通事故都会成为舆论焦点，这必然会让人们更加的不看好自动驾驶。

但是汽车驾驶自动化又是技术发展的未来方向，所以企业还必须加大研发投入，于是研发成果不能应用就会成为最大的障碍；小鹏汽车与险企直接形成战略合作关系，这似乎是要帮助车主兜底，也就是说未来关于自动驾驶有争议的交通事故，也许大多数都会由险企来承担。

小鹏汽车的做法确实能推动自动驾驶技术的应用与普及，这个模式值得传统车企借鉴；至于自动驾驶汽车有了险企兜底之后是否该勇于尝试，现在只能说见仁见智。

但是只要做到一点就不会有问题，那就是把自动驾驶当成自动辅助驾驶，不能完全依靠电脑，这样就能保证行车安全了；其实现在也没有绝对的完全的自动驾驶汽车面向C端，包括小鹏汽车的系列车辆充其量也只是接近L3，所以这条路还需要很长的时间来探索，小鹏汽车很有可能成为这条道路上的领跑者。

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