特斯拉车主也怕“涨保费”！

特斯拉车主：“你的车今年续保多少钱？”

宝马车主：“没出险，今年便宜了不少，就七千多。”

特斯拉车主：“咱两车价差不多，咋我就快一万五了？”

以上就是一名特斯拉车主与宝马车主的真实对话，切切实实地反映出一个问题：新能源汽车的保费确实涨的有些离谱！这也是新能源汽车车主今年“续保”时避无可避的问题。根据中国保险行业协会在2021年12月中旬发布的《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》以及《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(试行)》，新能源汽车的保险较此前有了不小的涨幅。作为新能源汽车车主，不能稀里糊涂地在保险上多花冤枉钱，需要了解清楚以下几个问题，今天就来为大家科普一下。

为什么要推新能源汽车专属保险？

燃油车的保险标准不适用新能源汽车，例如：燃油车的保险标准中关于发动机、变速箱等关键零部件的赔付条款并不适用于电动车，条款里对电机、电池等电动车的关键零部件又没有明确的规定，这直接导致电动车车主在部分关键零部件出问题时很难得到赔付。2019年-2021年又是新能源汽车高速发展的阶段，期间“试错”导致的事故也时有发生。事故发生后，保险标准的模糊规定又让许多车主的理赔之路走得异常艰辛，所以众多新能源汽车车主迫切期待专属保险的诞生。

（2019年、2018年新能源汽车累计销量前十名，数据来自乘用车市场信息联席会，简称“乘联会”）

此前新能源汽车始终只是汽车保有量中非常小的一部分，保险公司也需要评估专门为其制定一套保险标准是否值得。据乘联会数据统计，整个2019年，新能源汽车的参保数量仅为347万辆，仅占承保汽车总数的1.4%。如此小的体量，保险公司会觉得没有必要专门为其推出专属险种。但新能源汽车近两年的发展速度有目共睹，市占率也节节攀升。2021年，狭义新能源乘用车的销量更是接近300万辆，体量大了之后，保险公司为其推出专属保险也就在情理之中了。

据2019年中国银保信报告显示，新能源汽车的平均保费比燃油车要高出两成多，同时新能源汽车还存在高保费（之前新能源汽车在购买车损险时，是按照补贴前售价来计算）、低理赔的情况。当然，那也是基于当时的市场环境所导致的，这种不公的现象直接让许多新能源汽车准车主望而却步。很大一部分新能源汽车车主是希望专属保险推出后，保费能有一定的降低（这部分新能源汽车车主没能如愿，保险公司当然是想赚更多的钱，精力还是得花在“让你心甘情愿买单”这件事上）。

付出更多金钱 得到了什么？

既然保费涨价已成既定事实，那付出更多金钱，肯定要获得相对应的权益。

关于新能源汽车专属保险规定了参保车型为采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力(含增程式)汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车。

这份新能源汽车标准中的大部分条款也与传统燃油车保持一致，但在细节上有所差异。首先就是第六条保险责任中明确了对新能源汽车的车身、电池、电机和电控系统的保障权益，并且覆盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。这也彻底解决了此前保险只保“车壳子”的问题，以后新能源汽车索赔关键的“三电”系统时较以往会更简单。

另外，在附加险种上也为新能源汽车增添了三个险种，分别是外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险。这三个附加险种的作用也很明显，就是无论你在家充电还是在外面的公共充电桩充电，造成了你或者别人的损失，都能找保险公司索赔。

这份专属保险算是站在了新能源汽车车主的角度去制定的，中间几乎考虑到了所有新能源汽车在使用过程中可能会遇到的“遭受损失”的问题，并明确给出了界定标准以及理赔方案。保障更多，保费更贵，这个道理相信大家都可以理解。

谁涨价最多？有规律吗？

其实在2021年12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》后，新能源汽车的商业保险价格并未“一飞冲天”，在那一小段时间内基本维持原来的水平。真正到了2021年12月27日正式上线新能源汽车专属保险的时候，也才有了特斯拉Model Y在2021年12月23日的保险费为8278元，五天后变为14902元的事。随之而来的，还有一大波新能源汽车保费一起上调。

据网友爆料以及笔者观察，上浮最厉害的一开始是特斯拉，部分车型的涨幅甚至超过了80%。小鹏汽车部分车型上浮幅度也超过50%，但是理想、比亚迪的部分车型上浮较少甚至略有下调。当然，特斯拉那些涨价夸张的保费也有一定下调，但相比此前还是提升了一点，但这也足以让车主们乐开了花。

这波“打一巴掌，再给颗糖”的操作让保险公司玩得明明白白，似乎让特斯拉车主们轻易就接受了涨价这个事实。相比这种操作，自主造车新势力的代表——蔚来的一波操作则更能俘获人心。蔚来的“服务无忧”服务直接包含了一键维保、免费维修、免费保养、三项保险、免费代步车以及增强流量服务等。笔者身边的蔚来ES6车主直接购买了该项目，费用仅为9900元，这涵盖了保险、维修、保养等服务，意味着日常的用车成本基本就只有停车费、洗车费以及电费。当然，单拿保费来看，这位朋友的保费也增长了近2000元，但这种套餐似乎更容易让车主接受。

网友们还对新能源汽车保费增长总结了四大规律：纯电动涨幅更多、车价贵涨更多、加速快涨更多，以及装载三元锂电池的车型涨更多。从这些规律也不难判断，依旧还是风险越大，费用越贵。比如：车价更高往往意味着零配件更贵；加速更快需要更大的电机，成本也会更高。

未来趋势会怎样？

现在的新能源汽车都追求“大道至简”，减少线束，集成化设计是新能源汽车发展的必经方向，目前市场上也有不少车型做到了高度集成化。其次就是轻量化，这对于新能源汽车的续航有很大帮助。这些方向其实在一定程度上放大了单个零部件的成本价，例如：许多新能源汽车用上了全铝车身，而铝相比钢在发生碰撞后的修复成本高了好几倍；还有各种如激光雷达、高清摄像头、可编程大灯，甚至高度集成化的控制器、处理器等零部件的成本都十分高昂，一旦因事故造成损坏，索赔费用将会更高。保险公司本着生意人的原则，肯定不会让自己吃亏，那么保费自然就得往高了走。

笔者认为，这些新能源汽车的零部件价格在一天天降低。拿激光雷达举例，这个曾经需要近百万元的零部件已经到了二十多万的国产车也能用上的状态。诸如此类的控制器、传感器，甚至是三电系统的成本都会往下降，这对车价降低将有一定帮助，更重要的是降低了维修成本，对于保费降低也将是一大利好。另外，新能源汽车未来的发展已十分明朗，伴随着市占率的提升以及用户的增长，保费降价也将是趋势。毕竟，商家都明白“薄利多销”的道理，保险行业一样面临着十分大的竞争压力（笔者最近正在为爱车选保险公司，两家保险公司正在比拼谁的优惠力度大）。

新能源汽车是一个竞争十分激烈的市场，三电系统的安全依旧是新能源汽车的重中之重，主机厂、供应商都在耗费大量人力、物力、财力去研发更好、更安全的产品，这也将推动“新能源汽车保费降低”这件事的发展。

大师观察

不管是否未来新能源汽车的保费会降低，但目前涨价已成必然。虽然新能源汽车的用车成本比以前更高，但相比燃油车，依旧有不小的优势，大概率也不会影响到新能源准车主们购车的想法。从另一方面说，多花费的这些钱也确实给新能源车主带来了更多的保障。新能源汽车“涨保费”这事依旧是利大于弊，甚至能催生出更多的新能源汽车车主。关于新能源汽车保费上涨的事，你有什么想法呢？欢迎在评论区留言沟通。