家用汽车应该如何投保车险？本篇给你答案

内容概述：基础险种组合，车型与座位险的关系，车龄与车损险的关系。家用汽车投保车险建议选择「低风险组合」，指同时具备责任事故具备赔偿对方的能力，同时有赔偿己方车辆与驾乘人员的功能；防止满载通勤且携带亲友时出现严重的后果，导致没有赔偿能力而反目。险种包括：三者险100/200万，车损险，座位险，不计免赔险（另加入无第三方特约险）。

概念解析：第三者责任险的功能与交强险相同，是在占有责任的交通事故中，用于赔偿对方的车辆人员与财产损失。在实际交通事故处理中总会有很高的成本，涉及人员伤亡的处理成本动辄单人数十万；仅依靠交强险的新标准20万也是远远不够的，所以足够的三者险非常重要。车损险是在责任事故中赔偿己方的车辆损失，这一险种是否有必要投保呢？

01车龄&车损

车损险的投保费用并不低，是按照车辆评估价计算，并且有最低报废标准。是否需要投保车损险建议以车龄决定，也就是二手车参考保值率的实际评估价值。随着新车市场的价格战逐渐白热化，新车的价格是越来越低；二手车的评估一定是要参考新车价格的，所以保值率也是在一路下滑，标准参考下图。

大部分汽车的五年后保值率都会低于40%，在8~10年区间实际已经接近「残值率」评估标准了。裸车价低于十万的汽车在这一阶段内没有必要投保车损了，因为车辆的实际价值也就是几千元而已，连续几年的车损险保费已经比车价还要高；如果真的出现比较严重的碰撞，车辆实际选择报废处理会更划算。

02车型&座位险

座位险_车上人员责任险，功能为发生责任交通事故后，己方车内乘员出现伤亡，其产生的费用可以在保额范围内获得赔偿。座位险一般车辆不需要投保，比如有全车气囊与头部气帘，车辆安全结构用料非常理想的轿车与SUV就没有太大的必要；因为车辆的保护已经非常全面，再加上是座位险更多是买个心理安慰。但是其他特殊车型还是有必要考虑的，比如什么面包车、微卡、轻卡、MPV与轻客等。

参考上图，此类车辆的车头相当短小，A柱与横纵梁衔接的角度也比较大；在正面偏置碰撞的中很容易造成严重损伤，其中纵置后驱的平头面包车与轻微卡车型，这些车的车头正面没有碰撞溃缩区，使用的钢材也都是很低的强度标准，一旦发生碰撞后果就可能非常严重。所以这些车建议加入座位险，当然如帕萨特、菲斯塔、思域等德日韩系汽车是否有必要投保座位险就要自己斟酌了。

说明：不计免赔险需要投保，否则三者险、车损险与座位险都不能获得全额赔偿。无第三方特约险是指车辆被碰撞后，在找不到第三方肇事车辆的前提下同样可以获得全赔；这一险种对于停车环境比较差的用户而言还是有必要的，而且报废只要几十元也挺划算。这就是建议的保险组合方式，供参考。

编辑：天和Auto-汽车科学岛

责编：天和MCN

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