平安银行组织架构大调整 释放什么信号？

近日，平安银行对组织架构进行了深度调整。

在大公司模块，平安银行裁撤实施近十年的行业事业部，将原来六大行业事业部合并成为战略客户部。在大零售板块，除裁撤事业部外，也撤销东区、北区、南区3个区域的零售片区销售推动部。

调整后，零售金融模块包括综合金融拓展部、零售业务管理部、信用卡中心、零售信贷部、私行财富部、零售管理服务部、私行财富创新部、汽车消费金融中心。

在汽车金融行业，平安银行地位突出，是唯一一家手握汽车金融牌照的银行。对于平安银行内部体系来说，汽车金融处于比较关键的战略位置，是平安银行的零售三板斧之一。不过，近些年受汽车市场消费需求不足及汽车金融市场竞争加剧的影响，平安银行汽车金融贷款业务并没有太多“惊喜”出现，财报显示，2023年前三季度的贷款余额约为3,079.26亿元，较上年末下降4.1%。

和其他银行汽车金融高歌猛进的态势相比，平安银行的汽车金融规模在下降。姑且不论此次平安银行调整组织架构是不是有意战略收缩其汽车金融业务，仅从数据表现来看，以“汽车金融中心”统领式的业务模式没有实现以分行为主开拓业务的分散自主经营的快速增长成效。

事实上，近些年热度较为集中的汽车金融贷款业务已经一片红海。

目前，包括银行、汽车金融公司、融资租赁公司、互联网平台在内的四类主体，是逐鹿汽车金融市场的主要力量。根据不同参与主体对于汽车金融市场份额的切割情况来看，汽车金融公司与银行仍然占据中国汽车金融市场的主导地位，头部机构马太效应明显。

在华泰汽车金融公司申请破产后，我国现存的24家汽车金融公司仍以汽车产业系为主。其中，上汽通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司处于汽车金融公司的头部位置。

作为两大重要“玩家”，银行与汽车金融公司各有优劣势。其中，银行资金实力足、金融专业能力强、产品利率低，但渠道相对有限、汽车专业度有所欠缺。相对而言，汽车金融公司渠道广泛、厂商贴息下实际利率较低、深谙汽车行业，但资金成本要高于银行、产品范围相对受限。

从资金成本和产业链的优势来看，银行和汽车金融公司还将继续维持寡头地位；然而，随着融资需求的增加，尤其是二手车的发展，互联网平台的库存融资也会逐渐扩大，行业市场竞争将会逐步激烈，未来产品的价格也会逐步降低。

同时，我们也看到，当前汽车金融的服务供给仍滞后于市场及消费者日新月异的需求变化，金融产品单一性和同质化严重，迫切需要推出更多针对不同客户需求的多元化量身定制产品，譬如银行消费信贷服务模式的迭代升级，以及汽车金融公司的多类型融资租赁产品等。

在此背景下，多家银行优化升级汽车金融业务，例如邮储银行正式上线App邮储车贷汽车专区。除了邮储银行外，浦发银行上线经销商集团定制汽车金融产品“i车贷”。汽车金融公司方面也做出多方位的尝试，比如奇瑞徽银汽金、吉致汽金、斯泰兰蒂斯汽金相继推出汽车回租产品。