车险全面禁止返佣后，赔付率提高10%

文丨Autodealer综合

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国家金融监督管理总局办公厅下发《关于加强车险费用管理的通知》（金办便函〔2023〕450号）（以下简称《通知》）中，关键的费改逻辑基点是：

“引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。”

今天我们聊聊“预期赔付率由65%提高到75%，适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品”是怎么回事。

01.恒信集团为何与保险公司闹掰？

“预期赔付率由65%提高到75%”这段话可以视为是对“附加费用率从35%降到25%”这项政策所带来的“负面效应”的弥补。

（大部分）修理厂和4S店“失去”佣金返利这个车险前端的利润后，在车险板块就只能指望事故维修这个车险后端的利润了。

如果还是按照预期赔付率65%时的定损理赔模式操作，对4S店备件无条件打9折、送修保费比只有0.5甚至更低、油漆每平方米350-400元、钣金机电工时费少到基本可以忽略、大比例扣残值等降低赔付金额的做法。

很可能，不但造成修理厂和4S店不再默认保险公司的定损理赔金额，反而可能会协助甚至鼓励车主以诉讼的方式，强逼保险公司按照自己公示的和在物价部门报备的价格，向保险公司索取维修费用，以维持自己的利润。

去年下半年，全国排名第五的湖北恒信集团在跟人保闹掰了之后，旗下的4S店就是通过这种方式操作的。

曾经有多位读者问过我，怎样才能打破保险公司在事故维修领域的任性霸凌？

其实，除了像恒信集团那样走司法程序之外，就只能依靠全国性的行业协会的力量了。

单个4S店就不说了，强如恒信集团这种头部汽车经销商集团在面对保险公司的这种“强势”服务时，如果仅凭自身的能力，也是困难重重的。

预期赔付率由65%提高到75%，附加费用率从35%降到25%，约略的可以看作是总费用率没有改变，但是其中的10%的支付途径，从附加费用中的手续费这个口径转变为预期赔付费这个口径了。

但是这个变化带来的结果是：以前这10%，保险公司哪怕是变着花样也要花出去，今后是修理厂和4S店凭着本事从保险公司手里拿！

02.修理厂核损是4S店的7折

业内人员都知道，在事故车的维修中，只要涉及到换件，一般来说，备件的费用就是整个事故维修费用里面的大头，这也是最容易产生歧义的地方！

保险公司为了降低赔付率，对修理厂采用所谓的市场定价，基本参照事故车辆品牌4S店报价的7折甚至更低来核损。

修理厂如果从4S店采购事故维修所需的备件，先不说4S店大概率不会卖，就算卖给修理厂，光是这7折的核损定价，就会让修理厂赔个底朝天。

修理厂当然不会坐以待毙，肯定要找别的备件渠道搞定货源啊，有需求就一定会催生出供给！

于是备件市场上泛滥着“品牌件”（有生产厂家的名称和商标但不是4S店销售出来的）、副厂件、配套件、拆车件、修复件，反正怎么便宜怎么来，只不过这样一来，这质量保证嘛，就靠修理厂拍胸脯了。

然后，为了增加说服力，显示自己“为用户利益着想”的诚意，维修这次事故左边被撞的前门和前翼子板的时候，“顺便”把后保险杠右边角上的油漆擦伤也给解决了，免费！

4S店看到这种情况的出现，肯定也不会袖手旁观，有样学样，送保养送小钣喷，但是无条件备件9折什么的也还是吃不消啊，怎么办？

4S店就跟保险公司的定损员“多多联络交流”，以便定损时“定好一点”，加上本店或集团里负责对接的人与保险展业对应的人之间协调协调，基本上也就大差不差了。

03.事故车维修的汽配难题

说到这里，就牵涉到目前事故车辆维修中一个绕不开也解决不掉的顽疾——假冒伪劣汽车配件。

中国汽车售后市场之所以大量泛滥着假冒伪劣产品，难道不是与保险公司这种所谓的市场定价有着直接的关系吗？

只要李鬼长得跟李逵差不多，李鬼的标价就成了李逵的所谓市场价！不求最便宜，但求更便宜，保险公司只要能减少赔付，根本不在乎什么维修质量，只管眼前应付交差，哪怕事后人命关天！

这些假冒伪劣汽车备件的实际最大买家不就是保险公司吗？

但是事情不能只看一面，保险公司在面对这个问题时，可能也觉得义愤填膺，冤比窦娥。

就问你一辆车零整比能达到823%是否合理？！一辆25万左右的车，拆散了卖零件能卖出200多万，这是在核算成本时，不小心把欧元当作了计价单位，然后转换成的人民币吧？

但是这样的车，现在购买车险时，就算保险全部顶格买而且买全，实际收到的保费也不到1万（人民币）。

保费试算如下：

按照4S店的备件价格，可能只需要撞坏一个大灯，这辆车的承保就是净亏损的；

一次损失达到12.4万的事故，即车损达到整车价值的一半的事故（过一半就报废了），保险公司就需要另外收取19台同价值的车的保费，才能勉强保证这20台车的赔付率没有超过65%的赔付率上限！而且前提条件是那19台车不能出现一次车险，就算出险了也不报案才行。

在这种情况下，这20台车的赔付率是65%，出险率是5%，但是我手头能检索到的车险出险率大约是17.12%。

当然，不是每一次出险都是把车撞成损失达到50%的，所以也不能说17.12%的出险率就一定会把赔付率65%的天花板打破，但也正是因为这样的不确定性，才让保险公司不得不从各个方面、从一开始就压缩一切赔付支出。

未雨绸缪那些肯定会出现的、却不知是何时何地会赔付多少钱的风险。

如果说保险公司在定损核价时是在为所欲为，那么整车厂在备件定价时是不是就过于肆无忌惮任意妄为了呢？

修理厂、4S店、保险公司，它们之间争得头破血流，大家发现没有，最大的受益者其实是整车厂，最终的买单人和受害者是广大车主，但是车主骂得最凶最惨的只有为他们提供直接服务的人！

由此衍生出的汽配市场乱象，铁粉们如果认为有必要，在留言区冒冒泡，人多的话，我可以另外开篇聊，这里就不展开了。

现在将赔付率从65%提高到75%，也就是赔付的预算多了，理论上，有利于更多的正厂件被用于事故车的维修，或者说更有利于授权服务中心和4S店的售后维修，对社会修理厂至少也算是一个缓解矛盾的好消息吧。

04.修理厂不再拼“关系”了？

通过上面的分析，事故维修中的主要矛盾其实集中在出险率和备件价格上。

降低出险率就意味着有更多的预期赔付会用到事故维修中，再加上备件价格降低到非暴利的理性价格。

各个汽修企业比拼的就不再是所谓的跟保险公司某个人的“关系”或是备件“渠道”了，而是实打实的整形喷涂安装技能了。

保险公司也不必再费劲巴拉地满世界找市场“替代件”了。

车主也不用把自己修炼成个汽修专家才敢修车了。

这场景，是不是美好到不敢想啊？

如何降低出险率呢？

个人认为，单纯靠提高来年保费这种痛，不足以促进对行车安全重要性的领悟，而是要让广大的驾驶员知道遵守交通规则才是行车安全的全部，例如，闯红灯导致两车相撞，负全责的人造成的经济损失，由保险公司全部买单，这，说是鼓励闯红灯可能有点过了，但至少可以说是力挺闯红灯吧？！

如果在赔付时，按某个比例让责任方出点“血”，会不会让TA对行车安全的重要性领悟的更高更快更强呢？

至于促使整车厂把备件价格降低到非暴利的理性价格，建议尽快把零整比和保费联动起来，至少把那些在事故中容易损坏的零部件，将它们的更换概率和价格形成一个加权系数与保费联动起来，这应该是没有任何操作上的技术性障碍的。

另外，《通知》中还提到会“适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品”。

这就是从顶层设计上开始着手布置取消中间代理代销，为车险实现直营直销做铺垫。

一旦实现直营直销，手续费会进一步降低，为附加费用率上限低于25%做好充足的准备，但是那样的话，会不会像这次一样，将预期赔付率进行相应的提高呢？

不得而知，耐人寻味，拭目以待吧！