监管趋势越发明确 这些红线不可触！

近日，奔驰汽车金融因核心业务系统中断暴露管理问题，被北京银保监局罚款40万元。而早在2019年，奔驰汽车金融就曾因对外包活动管理存在严重不足被罚。时隔两年，奔驰汽车金融再一次触及行业红线。

巧的是，大众汽车金融也于日前“收到”北京银保监局的罚单，理由是：零售贷款放款比例不符合规定。

不可否认，买车族群具有较高的消费能力，汽车金融已经成为各家车企的兵家必争之地。此外，随着各地促进汽车消费政策不断出台，汽车金融起到助力消费的作用，有庞大的发展空间。

增长潜力强、发展空间大的汽车金融市场竞争格局日渐白热化。众多汽车金融公司开启了金融创新，然而很多创新是基于降低首付、放宽违约条件等。由此，贷款放款比例不符合规定、违规收取金融服务费等不规范行为在汽车金融市场时常发生。

“随意”降低贷款首付比例这种行为，对于汽车金融公司来说，短时间内可能会提升业务量，但是到了中后期会面临严重的贷后管理问题，尤其是在疫情影响客户收入的情况下，无疑会加大贷款无法被追回的风险，甚至是大面积的金融系统性风险。

汽车金融公司降低贷款首付会造成金融机构的损失，而“金融服务费”则一直是业内最为诟病的。消费者认为，汽车金融服务费是经销商巧立名目的收费项目。但于经销商而言，“服务费”是其重要利润来源之一。一方面，因为新车销售业务利润空间被压缩甚至有时会出现价格倒挂；另一方面，新能源等领域汽车技术的发展，尤其是“国Ⅵ机动车污染物排放标准”实施后，高度清洁的汽油将使汽车保养频率和保养成本大幅降低，这可能会导致4S店的客户进店率持续下降，金融业务成为经销商的重要盈利点。

客观地说，在市场经济下，提供服务就有费用产生这无可厚非，但要合法、合规、要明示。比如，客户在选择汽车金融服务前，经销商要提前向客户明确相关费用，价格透明。

事实上，在汽车金融的规范上，国家相关部门已经开始出台明确的指导意见。如银保监会于日前起草《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》，明确禁止银行、消费金融、汽车金融的外包服务提供商向客户收取费用。

监管趋势越发明确，汽车金融公司唯有合规合法经营，才能“抢占”属于自己的客户群体和市场份额，而不是屡触汽车金融行业的红线。相信在各地方政府、机构的共同努力，以及汽车消费市场日渐成熟、政策逐步管理有序等因素推动下，汽车金融将在规范化的道路上健康发展。