暴雨内涝，大量车泡水，保险公司会因此亏钱吗？

由于河南暴雨引发的洪涝灾害，近几天，我们看到了不少水灾中汽车被水泡的视频与图片，据银保监会不完全统计，截至昨天晚间，保险机构共接到保险报案近4万起，估计损失金额近10亿元，其中绝大多数都是汽车泡水案件。

关于开车途中遇到暴雨如何自救的新闻也层出不穷。不过今天大咖并不想教大家如何自救，而是聊聊灾后汽车应该如何检查保养，并且涉水车辆如何通过保险索赔的这些事。

汽车浸水得看等级

虽然统一被称为水淹车，但实际上根据水类、水淹高度、水淹时间的不同，受到的损伤也不同。最为影响车辆损伤的，还是汽车浸水的高度，决定了这辆车哪些部件会受到损害。

一级：是我们正常涉水时的高度，对汽车不会造成任何影响，顶多只是弄脏车身边缘；

二级：已经淹没了车轮一半，以及车门底端，这个时候也不用担心对发动机造成伤害，因为还未达到发动机进气口位置，主要观察车厢内是否有进水，如果有的话，打开车门拿出脚垫，在阳光下通风晒干即可。

三级：积水几乎完全没过轮胎，这个高度下已经不适合再行驶，同时此时车内的水位将会将车辆座椅的坐垫、中央扶手区完全淹没，同时影响大量的电气设备，水褪去后需要去4S店进行检修。

四级：当水位已经达到发动机舱的时候，这车已经可以定义为泡水车，大灯、仪表盘、电路板、发动机进气管等都已经有不同程度泡水，几乎所有的车内电器设备都有风险。这个时候不能再通电和打火，而是需要通知保险公司“报案”，让评估人员勘察，判定是否有维修价值。

五级：如果水位完全淹没车顶的话，这时候已经是定义为水淹车，除了车内电器设备、发动机、变速箱等部件以外，车辆顶棚、天窗模块也将受到影响。这种情况下，保险公司基本都会按报废进行处理。

没买涉水险能赔吗？

如果去年上半年之前发生这种洪涝灾害，相信大多数车主都会欲哭无泪，但在去年9月份，银保监会制定的《关于实施车险综合改革的指导意见》已经开始正式施行，其中就包括了商业车险的改革。

改革之后，车损险包括了全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机进水险、不计免赔险，以及指定修理厂、无法找到第三方特约共七个险种，这也意味着这7种附加险不用单独买。

其中发动机进水险也就是我们常说的“涉水险”，除了车损赔偿除发动机外的损失，发动机受损也将由这一险种进行赔付。当然了，前提是你是2020年9月起购买的商业车险，又或是此前购买过涉水险才能享受保障。

而赔多少钱，一方面是看你这辆车维修价格是多少，如果浸水部件太多的话，保险公司也会建议你直接报废。而报废能拿多少钱也有一套标准，主要看你这辆车的保额是多少，并且具体还要参考折旧标准。

具体来看，就是保额*（1-0.6%*使用月份）-残值（报废后的价值 ），当然了，如果觉得泡水车不好出手，自己修好后也不敢开，想要拿更多的钱换新车的话，也可以选择不减去残值，而是将这台车直接卖给保险公司，我们则拿钱走人。

保险公司赔哭了？

而这泡水车被保险公司收购之后也并非拿去报废，而是会放到拍卖公司，这也是网上有些拍卖泡水车出现低价的原因。而买车的人会把车运到修理厂维修，维修费用远比4S店便宜，最后修好后的车往往又会出现在二手车市场当中。

很多人会怀疑，像河南水灾当中上万辆车受损，保险公司是否会因此破产，实际上保险公司财力远大于我们想象。其次，对于保险公司而言，20万收购来的泡水车，再15万拍卖出去，同样也能进一步减小损失。

并且在经历事故后，原来只买了交强险的车主也会更愿意选择买商业保险，而受灾车辆由于今年出险，来年保费也会一定程度增加。这对于保险公司而言，都能弥补赔付的损失，不至于大出血。

如何避免买到事故车？

每当国内出现水灾时，网上都流传着一个段子，就是某某地区马上又要出现一批“女士自用精品二手车”，这也是调侃很多泡水车在修复后往往会当成正常二手车出售，对于大多数人而言，往往防不胜防。

而泡水车之所以惹人嫌，主要原因在于各元器件在泡水后容易出现安全隐患，如发动机功率下降，油耗上涨；压缩机离合器容易工作故障导致制冷变差；真空助力泵进水，制动管路进水导致刹车失灵；线束和电子元器件出现问题，导致中控失效、座椅电动调节失灵、车门电动升降失效等等。

而如何防止买到泡水车，要学会老中医的方法“望闻问切”。“望”就是多看多检查，如空气滤清器的边框处，是否能看到清洗后的水痕；观察舱内的部件螺丝钉底部是否有锈蚀；看汽车地盘护板是否有锈蚀，查看汽车半轴是否有锈蚀；汽车座椅卡口是否有扭动痕迹。

“闻”就是近距离闻一下地板、后备箱、备胎是否有发潮的味道；“问”则是找车商或车主要保险公司的出险记录，拿不了的不用考虑；最后“切”，则可以仔细触摸内饰中有绒毛的部件，如果绒毛干涩，那么很可能被水浸过。

大咖总结

目前洪灾还并未结束，但部分地区已经进行到了灾后重建工作当中，对于受灾车主而言，汽车是家里的一个大件，动辄十几万甚至几十万的财产损失很难不心疼。而了解自己爱车受损即便，知道理赔方法，避免买到事故车，都是受灾车主和其他网友需要了解的事情。