用车知识·保险篇：全险&最佳险种组合方式解析

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内容概述：汽车保险的两类型，商业险种的“全险”概念解析。【交强险&商业险】是汽车的两类保障（保险）。机动车责任事故强制保险是「交强险」的全称，从2006年起开始执行，所有需要驶入公共道路的车辆（包括摩托车），都需要在投保之后才有具备资质。

该险种是为大量不投保商业车险的汽车用户降低用车风险系数，因为没有车险保障，在发生占责的交通事故后则需要自行承担赔偿责任。然而大部分车辆用户并不具备赔偿能力，但为了降低用车成本有会选择不投保商业险，结果则因交通事故引发了很多社会问题。

全新标准：自2020年九月中期开始，商业车险的保障额度迎来了第二次调整，标准如下。

责任事故死亡伤残赔偿-18万医疗费用赔偿限额-1.8万车辆财产损失限额-0.2万交强险主要预防的还是设计「人员」的交通事故，主要承保范围是第三方驾乘者；对于车辆损失的赔偿限制是非常非常低的，然而只要涉及车辆的较为严重的碰撞，2k标准基本都是杯水车薪，所以家用汽车仍旧需要商业车险，但不宜盲目的选择险种。

01全险概念

说明：全险是针对商业险种的概念，指保险公司提供的【全部车险项目】；这与一般理解的「全险＝全赔」是完全不同的，而且从来没有能够全赔的案例出现过，最起码设计人员的案例是不可能做到的。

原因在于医疗费用中，会有部分超出报销目录中的药品与检测项目，这些费用肯定需要自费的。而承担费用的只会是责任方（肇事人），涉及第三者责任险的最高赔偿比例，能够超过90%就算很不错了。

非常规险种：

盗抢险自燃险划痕险涉水险附加设备险等这些险种的意义其实并不大，盗抢汽车的案例非常罕见了，因为天网与海燕系统几乎无死角的监控着道路。车辆的自燃概率也是非常低的，除非是一些涉及改装的老旧车辆需要注意。剩下的险种包括玻璃险也基本没有价值，因为还有价格非常低的「无第三方特约险」，这一险种与车损险组合会有非常大的保障范围。

02常规险种

1：车损险非常重要。其承保范围不仅有责任事故中撞坏自己的汽车可获赔，同时除了「地·震」以外，所以气象条件导致的车辆损坏或报废也在保障范围内。

重要的是加上是无第三方特约险后，车辆在停放的状态下被刮擦或碰撞，也是可以激活车损险全额获赔的，当然还需要还“不计免赔险”这一基础险种才可以。所以大部分附加险种都没有什么意义了，除非设计油路或电路的重度改装车辆，亦或者是有此类通病的车辆才需要考虑。

2：三者险非常重要。交强险在责任事故中，赔偿对方车辆的最高额度是2k，似乎剐蹭到价格稍微高一些的汽车，这一标准都不够钣喷修复的费用。所以增加全面保额很重要，方式就是通过三者险提升标准。

家用汽车一般建议选≥100万的保障额度，该费用是即可单独赔偿汽车损失，也可以单独配置医疗或其他赔偿费用，当然也可以在责任范围（额度）内分别赔偿。至此才能做到驾驶汽车的风险足够低，如果以长途通勤为主，建议保额提升到200万。

3：座位险同样重要。三者责任险保障的是对方的车辆人员，车损险保障的是己方的车辆，似乎只有己方驾乘人员还没有保障。但是在汽车与汽车的碰撞中，谁又能保证己方车辆不会受损或变形，不会造成人员伤亡呢？

如果车内成员还有亲友的话，相信后果也是会非常严重的；所以座位险的保障，最起码能够在责任交通事故中具备其己方医疗费用的支付能力。

综上所述，汽车商业车险的低风险组合应为「交强＋三者＋车损＋座位＋不计免赔」，如果对车辆的安全配置与结构强度足够有信心，一般都会减去座位险。这就是最适合家用汽车的险种组合方式，建议不要在风险最高的方面节省用车成本。

编辑：天和Auto-汽车科学岛

责编：天和MCN

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