贷款与车市兴衰，二手车困局车主

根据中国汽车流通协会的数据，过去三年内新车的平均置换周期从5.3年缩短至4.1年。与此同时，二手车市场中三年以内的准新车数量增长超过两成，这种变化可能成为汽车行业的一大隐患，其背后可能与汽车贷款相关。

根据央行的数据，消费贷款逾期率正在迅速攀升，其中相当一部分与汽车贷款有关。这与汽车企业为了推动销量不断降低贷款标准密切相关。

通常情况下，过去购车贷款需要支付三成的首付款，贷款期限为3-5年。然而，一些汽车企业通过特殊手段实现了零首付，贷款期限甚至可达6年。

例如，一位车主购买了一辆价值36万元的电动车，选择了零首付，贷款期限5年，当时的利率超过4%，每月需还款超过6000元。该车主基于当时的收入做出了此选择，但近年来市场变动较大，收入普遍受到影响，这类车主如今可能承受较大的债务压力。

对于这些消费者而言，当收入不足以支付贷款时，他们难以通过二手车市场变现来解决债务问题，因为当前的二手车市场已发生显著变化。

尤其是电动车，由于电池特性导致二手市场普遍不欢迎超过三年的电动车。超过三年的电池衰退情况较为严重，而现有的评测软件和车企自身都无法准确评估电池容量。因此，二手车商为避免风险选择放弃收购三年以上的电动车。

对于三年以内的二手电动车，车企推出的零公里二手车对其价格产生了严重冲击。一般来说，零公里二手车的售价仅为新车定价的七成到八成，而二手车商还需要一定的利润空间，这导致这些准新车的收购价较低。

过去三年，无论是燃油车还是电动车，价格几乎都遭遇了大幅下跌。例如，某品牌电动车在2022年的定价约为12万元，如今已降至约6万元；燃油车中曾经热销的卡罗拉、凯美瑞、轩逸、雅阁等车型价格也大幅下降，部分车型甚至接近腰斩。

因此，一辆三年前购买的电动车，当时的价格可能超过12万元，但在当前的二手市场可能连3万元都难以售出。这样巨大的价格差距几乎无法覆盖车主剩余的债务，使其承受较大债务压力。

可以说，近几年汽车市场的繁荣几乎耗尽了新车市场和二手车市场的消费潜力。消费者购买的车辆，尤其是电动车，几乎成为一次性消耗品，几乎无法在二手车市场实现有效变现。

汽车行业之所以如此行事，是因为他们在资本市场找到了另一条变现途径。只要车辆销量足够大，股价就可以大幅上涨，而从资本市场套现的利润远超过卖车利润。然而，这条路难以长久，最终泡沫终将破灭。

面对中国汽车行业的这些不寻常现象，一些外资汽车企业提出，待中国车企资金枯竭后，再进入中国市场抢占市场。近期，丰田主动提高供应链企业的价格一成，特斯拉也被指给予供应链更多利润，这可能从供应链角度进一步加速这些车企的淘汰进程。