车险费改一定涨价？ 解读车险费改前后的几大误区！

就在2015年年6月1日，商业车险条款费率管理制度改革（以下简称“费改”）的试点工作就正式启动了，全国首批有6个试点地区试行商业车险费改。今年1月1日，保监会再发12个地区第二批试点工作的通知。6月底，第三批试点地区商业车险费改将全面推行，而北京就属于这第三批执行城市。初步已确定6月26日完成费率的切换，执行新的车险保单条款。

北京用户在费改前2-3个月，拥有机动车的用户，是不是经常能接到保险公司打来的电话，他们会告诉你北京的车险马上要改革了，您的保费可能会上浮，尽早缴纳保险为宜，因为在费改前仍然执行旧的保险条款细则。这是真的么，费改后我的保费真的会上涨么？下面我整理了一下关于费改的多方面信息，希望能给广大机动车投保消费者以帮助。

一张图看清楚费改

误区1：保险费一定上涨么？

解读：对于续保险用户可能考虑到自己多年没出险，所以在匆忙中投保了。其实在旧的保险条款中，您的爱车若连续3年没出险，保费的优惠幅度是固定的，不能再享受更低优惠。而新保险费改之后，如果您仍然是3年没有出险的投保用户，费改之后再续保，应该会享受更低的折扣。

误区2：保险只和出险次数挂钩么？

解读：答案肯定是否定的。因为目前得知和车险费用挂钩有几大因素，其中交通违章，零整比都和车险的总费用挂钩。

交通违章对车险的影响浮动费率如下：

零整比对车险的影响的是基本缴费基数，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。

什么是车辆零整比？简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值（具体可以参照近两年中国保险行业协会公布的常见车型零整比名录）。今后买车不要只看车辆的裸车价格，还应查询该车的零整比，否则同等价位的车可能都会多花很多保费。

误区3：统一品牌的车型，是否保费系数相同？

解读：不同车型费率表不同，哪怕是同一品牌的。

同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同，以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。

重要：费改前后还有些您需要知道

1、车损、三责、盗抢、车上人员责任险，以下情况可以赔偿了。

　　2、自家车撞自家人的，可以获赔了。

新条款规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。新条款扩大了保险责任范围，在商业车险条款责任免除中，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，也就是说开车撞了自家人也列入了承保范围。

3、意外导致车上人员撞伤的，可获赔偿。

冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

4、车损险这些情况也可以赔了。

被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏所造成的损失，已不再是车损险责任免除事项了。

比较细心的读者可能会问到：“车辆所载货物超宽行驶撞击到桥洞，保险公司如何赔付？”

答案是：车损不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除。而桥洞损失赔，按照条约约定扣除10%的绝对免赔后赔付。

5、车上人员责任险以下情况也赔了。

①、车门没有完全闭合；

②、车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；

③、被保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人员伤亡。

6、“高保低赔”现象调整。

变化前：按照新车购置价或实际价值或双方协商价值确定保险金额。赔偿处理中全损按照出险时实际价值赔付，部分损失时如果按照新车购置价投保，则按照实际修理费用赔付，但不能超过出险时当时实际价值。

变化后：投保时实际价值确定保险金额。赔偿处理时全损按照保险金额赔付，部分损失再保险金额内按照实际修理费用赔付。

7、附加险种也有调整

费改后，原有险种中的38个附加险及特约条款仅保留10个，且新增1个。也就是说，改革后的附加险目前共计11项，包括了大家熟悉的玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。

具体关于附加险的解读和费率，需要和自己车险的保险专员进行询问。

8、若发生交通事故，有第三方责任者时，需明确责任，严格定责。

费改前，若遇到小剐蹭，交警会鼓励双方利用快速定责的方法私了，交通责任明确的，可以通过拍照或者使用交警APP的事故e处理功能，上传照片快速定责，而交通责任不清晰的，尽量不要私了。

费改后，如果各修各车会导致责任双方的车险出险次数均有增加，而正确方法是应该先拍照挪移车辆至不妨碍交通处，报警让警察到现场进行责任判定，从而减少无责任方的损失。

总结：

其实费改之后，和自己车险息息相关的细节太多太多，并不是一定涨价或者降价这么简单，希望本文能让消费者明白新费改之后和自己购车用车的方方面面的变化。有关于更多车险的细节，还是希望消费者详细询问自己的保险专员，了解最新保险费改的最新变化。